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La souscription d’une assurance emprunteur est souvent indispensable pour obtenir un prêt immobilier. Elle vous protège quand vous n’êtes pas en mesure de payer les intérêts mensuels. L’assurance emprunteur présente de nombreux autres avantages. Cependant, beaucoup s’interrogent sur les garanties qu’elle propose. Comment fonctionne cette souscription ? Quels sont les pièges à éviter au moment de signer le contrat d’assurance emprunteur ?
Les bases de l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur garantit la prise en charge totale ou en partie des échéances de remboursement en cas de survenance des aléas de la vie. Il peut s’agir notamment d’un accident, d’un décès, d’une hospitalisation… L’assurance emprunteur permet aux banques de se protéger contre les risques d’impayés. Elle couvre les assurés contre les défis financiers causés par une perte d’emploi ou d’incapacité temporaire. Le contrat d’assurance devient valable quand il est signé. Si un risque survient, les garanties s’activent automatiquement. En cas d’accident par exemple, c’est votre assureur qui prend en charge votre dette.
Pour cela, assurez-vous de le déclarer dans le délai mentionné dans le contrat. Il faut également fournir les justificatifs nécessaires. Cela inclut des pièces relatives au sinistre, un exemplaire du contrat de prêt, une attestation de la sécurité sociale… L’assurance de crédit protège vos proches et évite que votre famille s’endette.
Les différents types d’assurance de prêt à connaître
Il en existe deux types, dont l’assurance de groupe. Souvent proposée par l’organisme prêteur, elle est collective et s’applique à tous les emprunteurs sans distinction. Elle est négociée par la banque pour un groupe de clients afin de bénéficier des tarifs avantageux. En général, elle est moins chère et repose sur la mutualisation des risques.
Néanmoins, l’assurance de groupe peut vous être refusée si vous ne répondez pas aux critères de santé de l’assureur. La délégation individuelle est coûteuse et vous permet de bénéficier de garanties plus étendues. De plus, l’emprunteur a le droit de souscrire un contrat de crédit autre que celui proposé par l’organisme prêteur.
L’assurance individuelle fournit une personnalisation de la convention en tenant compte des risques en jeu. Ainsi, les jeunes peuvent bénéficier d’une faible cotisation, car ils présentent moins de risque. Les cotisations et les montants de primes varient aussi en fonction des contrats de crédit.
Le rôle du courtier en assurance de prêt
Le courtier en assurance emprunteur est un intermédiaire entre l’organisme assureur et le particulier qui veut couvrir son prêt immobilier. Connaissant le type de contrat adapté à chaque client, le courtier en assurance de prêt immobilier collabore avec différentes sociétés de subvention et joue le rôle de négociateur pour obtenir des taux plus intéressants.
Comparateur des différentes offres, il vous permet de gagner du temps et de faire une économie significative. Il vous assiste dans le changement de votre assurance de prêt afin de réduire les coûts. Il s’assure également que votre contrat correspond aux exigences de la banque en matière d’équivalence des garanties. Le courtier peut aussi vous aider à comprendre les différents paramètres de votre assurance-crédit et vous accompagner pendant la souscription.
Il vous assiste dans la résiliation de votre ancien contrat auprès de votre assureur. Il peut vous aider à gérer les litiges. Il est un conseiller précieux. La mission principale du courtier est d’accélérer les démarches de recherche d’une assurance de prêt. Il vous éclaire sur tous les éléments qui peuvent vous aider à prendre une bonne décision. Il accompagne dans la recherche de la garantie qui est adaptée à vos besoins.
Il transfère votre dossier auprès des assureurs et négocie le taux qui vous convient. Le courtier spécialisé peut même accompagner les profils à risque et les aider à obtenir des garanties satisfaisantes. Vous pouvez également trouver sur les sites certifiés des agents en assurance emprunteur qui peuvent vous offrir des services en ligne. Cela vous permet de bénéficier de leurs compétences tout en restant chez vous.
Les pièges fréquents en matière d’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est un service que l’on doit étudier dans les moindres détails pour éviter les mauvaises surprises. Voici quelques erreurs à ne pas commettre en la matière.
Ne pas vérifier le contenu de votre contrat de banque
En raison de la confiance qu’elles accordent à leurs banques, de nombreuses personnes ne vérifient plus les garanties de leur contrat d’assurance. Ne commettez pas cette erreur. Pour cela, il faut bien lire les conditions générales et les exclusions de garantie qui peuvent limiter votre indemnisation en cas de sinistre. Par exemple, certains contrats ne couvrent pas les accidents de la route, les sports à risque ou les maladies psychiques.
En plus de cela, il faut faire attention au type d’indemnisation. Le mode forfaitaire vous assure le remboursement intégral de vos mensualités. Quant à la modalité indemnitaire, elle tient compte de vos sources de revenus pour réduire votre dédommagement. Pour cela, privilégiez le mode d’indemnisation forfaitaire, quel que soit votre profil.
Payer pour une surcouverture inutile
Pour éviter une surcouverture, annulez les garanties qui peuvent être inutiles ou trop restrictives selon votre projet. Par exemple, si vous êtes salarié en CDI, vous n’avez pas besoin d’une garantie de perte d’emploi. Si vous avez des antécédents médicaux, vous pouvez demander le rachat de l’exclusion. Souscrivez des garanties pertinentes adaptées à votre situation. Il est aussi inutile de se surprotéger quand il s’agit d’un contrat collectif.
Soyez vigilant sur le calcul des cotisations. Le taux constant applique un pourcentage fixe sur le montant initial du prêt. Il est le plus intéressant si vous envisagez de le renégocier. Le taux dégressif applique un pourcentage variable sur le capital restant dû. Il est plus avantageux si vous remboursez votre prêt sur une longue durée. Soyez attentif aux différents délais de carence et de franchise.
Ils peuvent varier selon les contrats et les assureurs. Le délai de franchise est la période pendant laquelle vous ne pouvez pas percevoir d’indemnité après la survenance du sinistre. Il est idéal quand il est court. Avec le délai de carence, vous ne pouvez pas bénéficier des garanties de l’assurance durant la période indiquée.
Conseils pour être sûr d’avoir une couverture adéquate avec votre assurance
Pour être sûr d’avoir une assurance adéquate, vérifiez si elle prend en charge tous vos besoins. Assurez-vous que le plafond de remboursement est raisonnable. Il faut faire attention aux franchises proposées par votre assurance de prêt immobilier. Faites le point sur les coûts liés à votre assurance. Il faut qu’ils soient en adéquation avec votre budget. Évaluez régulièrement votre couverture santé. En cas de doute, consultez votre assureur pour analyser les options disponibles. Si vous êtes propriétaire d’une maison, souscrivez à une assurance habitation. Cela vous permet de protéger votre domicile contre les dommages causés par des événements tels que les inondations, les tempêtes et les incendies.
Vérifiez aussi les modalités de résiliation de votre contrat d’assurance de prêt immobilier. Vous devez connaître la procédure et le moment indiqué pour enclencher cette procédure quand cela est nécessaire. Il est également conseillé de vérifier la durée du contrat pour connaître sa validité. Il faut que votre assurance inclue les garanties de décès, d’invalidité, de perte d’emploi et d’incapacité.
Tous ces renseignements se trouvent dans le document intitulé Fiche Standardisée d’Information (FSI). En général, la banque remet ce fichier à l’assuré pendant la première simulation de l’offre de prêt immobilier.
Peut-on changer d’assurance emprunteur ?
Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer votre assurance de prêt à tout moment. Cette mesure est effective depuis le 1er septembre 2022 pour tous les emprunteurs. Pour résilier votre contrat existant, il faut respecter les délais de changement d’assurance de prêt immobilier. Avec la loi Hamon, vous avez 12 mois pour la résiliation d’un contrat et pour en souscrire un autre. Cela vous permet de bénéficier d’un tarif plus avantageux. La loi Bourquin offre à tous les emprunteurs la possibilité de résilier leur contrat chaque année à la date de signature. Pour souscrire une nouvelle assurance, envoyez au préalable une demande de résiliation à votre assureur. Il faut que cela soit fait au plus tard 15 jours avant l’échéance annuelle du contrat de prêt.
Ensuite, envoyez une demande de substitution d’assurance à votre banque par lettre avec un accusé de réception. Le délai prévu est moins de 2 mois avant la date d’anniversaire de la souscription du contrat. Après cela, il faut attendre la réponse de la banque. Elle a 10 jours pour accepter ou refuser la demande. Si votre dossier est approuvé, la banque vous remet une fiche personnalisée qui mentionne les garanties exigées.
Le changement d’assurance emprunteur vous permet de faire des économies. Il baisse vos cotisations. De plus, vous pouvez bénéficier des garanties adaptées à vos besoins. Cela vous permet d’être mieux protégé en cas de difficulté à payer les mensualités du prêt. Quand vous changez d’assurance emprunteur, vous pouvez regrouper tous vos contrats chez l’organisme prêteur. Cela simplifie les démarches de gestion. Le changement d’assurance est une procédure qui est totalement gratuite. Votre banque ne peut pas vous appliquer des frais supplémentaires. Vos dépenses vont concerner seulement les charges liées à la mise en place du nouveau contrat.