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Face à la complexité croissante du marché immobilier et aux exigences des banques en matière de prêt, acheter à deux avec un seul emprunteur peut être une solution pour faciliter l’accès à la propriété. Cet article vous présente les avantages et les inconvénients de cette démarche, ainsi que les différentes options qui s’offrent à vous pour sécuriser votre investissement en couple.
Les motivations pour acheter à deux avec un seul emprunteur
Plusieurs raisons peuvent amener un couple à envisager l’achat d’un bien immobilier avec un seul emprunteur. Parmi elles, on retrouve notamment :
- Des revenus disparates : lorsque l’un des conjoints dispose de revenus significativement supérieurs à ceux de l’autre, il peut être intéressant d’envisager un prêt immobilier au nom du conjoint le mieux rémunéré. Cela permettra au couple d’emprunter davantage et donc d’accéder à un bien immobilier plus adapté à leurs besoins.
- Une situation professionnelle instable : si l’un des conjoints est en contrat précaire ou connaît des difficultés professionnelles, il se peut que les banques refusent de lui accorder un prêt immobilier. Dans ce cas, solliciter un financement au nom du conjoint le plus stable professionnellement peut être une solution.
- Un endettement élevé : si l’un des conjoints est déjà fortement endetté, les banques peuvent être réticentes à lui accorder un crédit supplémentaire. Emprunter au nom de l’autre conjoint permettra alors d’éviter ces difficultés.
Les avantages et inconvénients de l’achat à deux avec un seul emprunteur
Acheter à deux avec un seul emprunteur présente plusieurs avantages, mais également quelques inconvénients :
- Avantages :
- Faciliter l’accès au financement : en sollicitant un prêt immobilier au nom du conjoint le plus solvable, le couple aura plus de chances d’obtenir un crédit auprès des banques.
- Emprunter davantage : en se basant sur les revenus du conjoint le mieux rémunéré, le couple pourra emprunter une somme plus importante et ainsi accéder à un bien immobilier mieux adapté à leurs besoins.
- Inconvénients :
- Risque pour l’emprunteur : si le couple se sépare ou si le conjoint qui n’a pas emprunté décède, l’autre devra assumer seul la totalité du remboursement du prêt immobilier. Il est donc essentiel de bien sécuriser cet aspect avant de se lancer dans un tel projet.
- Exclusion du non-emprunteur : dans certains cas, le conjoint qui n’a pas emprunté peut être exclu des décisions liées au bien immobilier (vente, travaux, etc.), ce qui peut générer des tensions au sein du couple.
Les options pour sécuriser l’achat à deux avec un seul emprunteur
Pour pallier les risques liés à l’achat à deux avec un seul emprunteur, plusieurs solutions existent :
- La tontine : cette option permet d’acheter un bien immobilier en indivision, c’est-à-dire que les deux conjoints sont propriétaires ensemble, même si un seul a emprunté. En cas de décès de l’un des conjoints, le survivant devient automatiquement propriétaire de la totalité du bien. La tontine est particulièrement adaptée aux couples non mariés.
- Le mariage ou le Pacs : ces deux formes d’union légale offrent une protection supplémentaire au couple en cas de décès ou de séparation. Par exemple, en cas de décès de l’emprunteur, le conjoint survivant peut bénéficier d’une assurance-décès qui prendra en charge le remboursement du prêt immobilier. En cas de séparation, les règles du régime matrimonial ou du Pacs permettent de répartir équitablement les biens acquis pendant l’union.
- L’assurance emprunteur : souscrire une assurance emprunteur permet de couvrir les risques liés au remboursement du crédit immobilier (décès, invalidité, incapacité temporaire de travail, etc.). Il est possible de souscrire une assurance emprunteur pour le conjoint qui n’a pas emprunté afin de sécuriser davantage le remboursement du prêt en cas de difficultés.
Il est important de bien réfléchir à ces différentes options et de les discuter avec un conseiller immobilier ou un notaire avant de se lancer dans l’achat d’un bien immobilier à deux avec un seul emprunteur. Chaque couple a des besoins et des attentes spécifiques, et il est essentiel de trouver la solution la plus adaptée à votre situation.
Un exemple chiffré pour mieux comprendre
Prenons l’exemple d’un couple dont l’un des conjoints gagne 3 000 € par mois et l’autre 1 500 €. En sollicitant un prêt immobilier au nom du conjoint le mieux rémunéré, ils pourront emprunter environ 190 000 € sur 20 ans (en considérant un taux d’endettement maximal de 33 %). Si les deux conjoints avaient emprunté ensemble, leur capacité d’emprunt aurait été limitée à environ 150 000 €.
Cet exemple illustre bien l’intérêt d’acheter à deux avec un seul emprunteur lorsque les revenus du couple sont disparates. Toutefois, il est crucial de bien prendre en compte les risques liés à cette démarche et de mettre en place les dispositifs nécessaires pour protéger le couple en cas d’imprévus.
Acheter à deux avec un seul emprunteur peut être une solution intéressante pour faciliter l’accès à la propriété et réaliser un projet immobilier en couple. Cependant, il est essentiel de bien peser les avantages et les inconvénients de cette démarche et de se renseigner sur les différentes options disponibles pour sécuriser votre investissement. N’hésitez pas à consulter un professionnel du secteur immobilier ou un notaire pour vous accompagner dans cette décision.