La possibilité de choisir entre une assurance groupe, à savoir celle proposée par la banque, ou encore une assurance extérieure est une décision importante lorsque vous contractez un emprunt immobilier. Il faut dire que ce choix aura forcément un impact sur votre budget, mais aussi vis-à-vis de votre protection face à ce que la vie a à vous réserver. Puisque les lois ont évolué, de nos jours, les emprunteurs ont plus de liberté, notamment lorsqu’il s’agit de personnaliser leur niveau de couverture.
Suivez nos conseils et découvrez comment trancher entre ces 2 options en toute connaissance de cause.
Le principe de fonctionnement de ces 2 modèles
Tout d’abord, le rôle de l’assurance emprunteur est d’assurer le remboursement d’un prêt immobilier en cas de problème. Nous parlons par exemple dans le pire des cas, du décès prématuré de l’emprunteur, mais il est aussi question d’invalidité ou encore d’arrêt de travail. Pour pallier ce genre de problème, 2 options s’offrent aux emprunteurs.
L’assurance groupe
Il s’agit de la solution proposée par l’établissement prêteur, à savoir la banque. Ce contrat est collectif et standardisé. De ce fait, les risques sont mutualisés entre les emprunteurs. Concernant les cotisations, ces dernières sont calculées en fonction d’un taux fixe se basant sur le capital emprunté, mais aussi sur l’âge au moment de la signature du contrat. Soulignons tout de même qu’il s’agit d’un contrat limitant la personnalisation, car les garanties proposées sont identiques pour tous.
L’assurance individuelle auprès d’un assureur externe
Une compagnie d’assurance tierce négocie directement avec l’emprunteur un contrat sur mesure. Concernant le montant des cotisations, il dépend du profil de l’emprunteur :
- son niveau de santé ;
- le métier exercé ;
- son âge.
Il est à noter que les cotisations sont très souvent calculées sur le capital restant dû et qu’elles diminuent au fur et à mesure que l’emprunt est remboursé. Soulignons aussi que les garanties peuvent s’accommoder des différents besoins de chaque profil d’emprunteur.
Le bon modèle pour le bon profil
Une assurance groupe est une solution simple et sécurisée pour certains profils. Le fait est que sa souscription est rapide et qu’elle est directement intégrée au processus de prêt. Nous dirions qu’il s’agit d’une solution s’adaptant volontiers aux profils à risque tels que les seniors ou les personnes ayant des problèmes de santé. Concrètement, elles peuvent bénéficier de tarifs intéressants grâce à la mutualisation.
Néanmoins, l’assurance groupe a ses propres limites, notamment concernant les profils dits « plus sains ». Le coût est plus élevé par rapport à un assureur venant de l’extérieur et les garanties se veulent plus rigides et moins adaptées à des situations personnelles, notamment lorsqu’on exerce un métier dangereux.
Des économies possibles sous condition avec une assurance externe
Il est toujours possible de réaliser des économies non négligeables sur le coût total de l’assurance en optant pour une compagnie externe. En effet, les tarifs annoncés peuvent être inférieurs jusqu’à 50 %, ce qui permet de générer des milliers d’euros d’économies sur la durée totale de l’emprunt. Par ailleurs, il est aussi question de personnaliser le contrat en y ajoutant des clauses, ce qui s’avère notamment le cas lorsqu’on perd son emploi ou lorsqu’on pratique un sport risqué. Néanmoins, il est à noter que le processus de souscription s’avère plus long : un questionnaire médical est demandé et les conditions sont moins avantageuses si votre profil est jugé comme étant à risque.