Rachat de crédit : comment alléger ses mensualités sans perdre de vue le coût total ?
Le rachat de crédit peut permettre de réduire le montant des mensualités en réunissant plusieurs crédits dans un nouveau prêt. Cette baisse repose toutefois souvent sur un allongement de la durée de remboursement, qui peut augmenter le coût total. Pour évaluer l'intérêt de l'opération, il faut donc comprendre son fonctionnement, comparer la situation avant et après, puis examiner l'accompagnement proposé par un courtier comme Ymanci.
Les points à retenir
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Le rachat de crédit peut permettre d'adapter les mensualités au budget du ménage.
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Plusieurs crédits et, selon le dossier, certaines dettes peuvent être réunis dans un nouveau financement.
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La diminution des mensualités s'accompagne souvent d'un allongement de la durée de remboursement.
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Le coût total, le TAEG, les frais et l'assurance éventuelle doivent être comparés avant toute décision.
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Ymanci étudie la faisabilité du regroupement de crédits et accompagne l'emprunteur dans ses démarches.
Comment fonctionne un rachat de crédits ?
Dans le langage courant, le rachat de crédit désigne souvent le regroupement de crédits. L'opération consiste à réunir plusieurs emprunts dans un nouveau prêt, avec une mensualité unique. Selon le dossier, certaines dettes peuvent également être intégrées.
Un regroupement de crédits peut notamment concerner un crédit immobilier, un prêt personnel, un crédit auto, un prêt travaux ou encore un crédit renouvelable. L'objectif principal n'est pas de faire disparaître les dettes, mais de réorganiser leur remboursement pour adapter la charge mensuelle au budget.
Une mensualité unique pour rééquilibrer son budget
Lorsque plusieurs crédits sont regroupés, leurs différentes échéances sont remplacées par celle du nouveau financement. Cette mensualité peut être moins élevée que le total payé auparavant.
Cette diminution est généralement obtenue en modifiant les conditions de remboursement, notamment la durée. Une durée plus longue peut libérer une partie du budget chaque mois, mais elle peut aussi conduire à payer davantage d'intérêts au total. Une baisse de mensualité ne signifie donc pas nécessairement une économie sur le coût du crédit.
Une opération qui dépend de la situation de l'emprunteur
Chaque dossier est étudié individuellement. L'établissement prêteur tient compte des revenus, des charges, du taux d'endettement, du reste à vivre, de la situation professionnelle et des éventuels incidents de paiement.
La faisabilité ne peut donc pas être déterminée à partir d'un seul indicateur. Une mensualité souhaitée ou un taux d'endettement donné ne garantissent pas l'acceptation du financement.
Que faut-il comparer avant un regroupement de crédits ?
La nouvelle mensualité constitue un indicateur important, mais elle ne permet pas à elle seule de mesurer l'intérêt de l'opération. La comparaison doit porter sur la situation financière avant et après le regroupement de crédits.
| Élément | Avant le regroupement de crédits | Après le regroupement de crédits |
|---|---|---|
| Mensualités | Plusieurs échéances | Une échéance unique |
| Durée | Durées restantes des prêts | Durée du nouveau financement |
| Taux | Taux des crédits existants | Taux proposé |
| Frais | Coûts restant à supporter | Frais liés à l'opération |
| Assurance | Assurances existantes | Assurance éventuelle du nouveau prêt |
| Coût total | Sommes restant à payer | Somme totale à rembourser |
Prenons un exemple simplifié. Un ménage rembourse 1 200 € chaque mois au titre de plusieurs crédits. Après regroupement de crédits, sa nouvelle mensualité pourrait, selon les conditions obtenues, être ramenée à 850 €. Il disposerait alors de 350 € supplémentaires dans son budget mensuel. Si la nouvelle durée de remboursement est sensiblement plus longue, le coût total de l'opération peut néanmoins augmenter.
C'est pourquoi mensualité, durée, TAEG, assurance et frais doivent être examinés ensemble.
Regroupement de crédits, rachat immobilier et renégociation : quelles différences ?
Ces trois opérations sont parfois confondues, alors qu'elles ne fonctionnent pas de la même manière. La distinction est particulièrement utile avant de rechercher une solution de financement.
Le regroupement de crédits réunit plusieurs financements
Le regroupement de crédits consiste à remplacer plusieurs crédits par un nouveau prêt unique. Il répond notamment à un besoin de simplification des remboursements ou d'ajustement de la mensualité.
Le rachat et la renégociation peuvent concerner un seul crédit immobilier
Le rachat d'un crédit immobilier peut consister à faire reprendre le prêt par une autre banque afin d'en modifier les conditions. La renégociation s'effectue, elle, auprès de la banque qui détient déjà le crédit immobilier.
Quelles sont les limites du rachat de crédit ?
Le principal point de vigilance concerne le coût total. Une mensualité plus faible peut être intéressante pour retrouver de la souplesse budgétaire, mais l'allongement de la durée peut augmenter la somme finalement remboursée.
Il faut également intégrer les différents frais liés à l'opération et, le cas échéant, le coût de l'assurance. Le cadre réglementaire et les conditions applicables peuvent par ailleurs varier selon la composition du financement.
Enfin, le regroupement de crédits ne constitue pas une solution au surendettement. Lorsque les difficultés financières sont graves et durables, il convient de se renseigner sur les dispositifs adaptés, notamment auprès de la Banque de France.
Quel accompagnement Ymanci propose-t-il pour un rachat de crédits ?
Une fois le fonctionnement et les conséquences de l'opération compris, l'accompagnement d'un courtier peut faciliter l'étude des différentes possibilités. Pour préparer votre rachat de crédits, Ymanci propose une étude gratuite et sans engagement afin d'évaluer la faisabilité du projet.
Le courtier analyse la situation de l'emprunteur et l'aide à constituer son dossier. Ymanci compare ensuite les solutions accessibles auprès de ses partenaires et accompagne le client à chaque étape, jusqu'au déblocage des fonds lorsque l'opération aboutit.
Selon le dossier et les conditions du financement, une trésorerie complémentaire peut également être intégrée au regroupement de crédits pour financer un projet. Elle augmente toutefois le montant emprunté et doit, à ce titre, être prise en compte dans l'évaluation du coût global.
Décider en regardant au-delà de la mensualité
Le rachat de crédit peut permettre de retrouver une meilleure visibilité sur son budget et d'adapter le poids des remboursements mensuels. Son intérêt doit cependant être évalué en comparant la mensualité, la durée, les frais et le coût total avant et après l'opération. L'étude proposée par Ymanci permet ensuite d'examiner la faisabilité du projet et les solutions envisageables en fonction de la situation de chaque emprunteur.
